اولین و بزرگ ‌ترین مزیت بیمه عمر این است که شما با هر شرایطی قادر به تهیه آن هستید.یعنی شما بسته به درآمد خود می توانید مبلغ حق بیمه را انتخاب کنید.البته به این موضوع توجه کنید که حق بیمه ای که می‌پردازید مستقیماً روی سرمایه عمر شما تأثیر می‌گذارد. سرمایه فوت به ‌صورت ضریبی از حق بیمه ماهانه محاسبه می‌شود که همان ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر است. با ذکر یک مثال ساده این قضیه را شفاف تر بیان می کنیم. تصور کنید شما مبلغ 100 هزار تومان به‌عنوان حق بیمه عمر بپردازید. مبلغ حق بیمه شما در یک سال 1.200.000 تومان و سرمایه عمر شما 30 میلیون تومان خواهد بود. شاید این مبلغ در ابتدا ناچیز به نظر برسد؛ اما باید توجه کرد که این 30 میلیون از اولین لحظه صدور بیمه ‌نامه به‌عنوان سرمایه فوت فرد وجود دارد.

اگر به هر دلیلی به پول احتیاج داشتید و سرمایه خود را در بیمه عمر پس‌انداز کرده‌اید اصلاً نگران نباشید. بعد از گذشت مدت معینی یک سال بدون هیچ تشریفاتی اعم از معرفی ضامن و ارائه وثیقه تا 90% ارزش بازخرید خود را وام بگیرید. برای مثال اگر ارزش بازخریدی شما تا آن لحظه 10 میلیون تومان باشد شما می‌توانید تا 9 میلیون تومان وام دریافت کنید.

بعد از گذشت یکسال می توانیم 90% اندوخته را وام بگیریم تازه بیمه سامان به تمام کسانی که بیمه دارن وام می دهد ولی شاید بانک به هرکسی وام ندهد و در مدت تقریبا 10 روز کاری بدون ضامن و وثیقه پول می دهد و اگر پرداخت نکنیم چه اتفاقی می افتد؟ بیمه از اندوخته ما مبلغ را کسر میکند و بیمه معلق می شود و خدماتی نمیگیریم در حالت کلی 2 قسط در یک سال و شش ماهه و در صورتیکه بیش از 10.000.000 تومان باشد 4 قسط در 2 سال و اقساط شش ماهه و دارای جریمه دیرکرد 25%و سود مازاد وام از بانک مرکزی تضمین شود.

مبنای تخصیص سود در این بیمه نامه براساس تاریخ پرداخت حق بیمه بوده نه تاریخ سررسید، بنابراین درصورت پرداخت حق بیمه زودتر از تاریخ سررسید، مبلغ پرداختی به اندوخته اضافه شده و از همان تاریخ مشمول محاسبه سود می گردد. این ویژگی باعث افزایش مبلغ اندوخته و افزایش نفع سرمایه گذاری برای بیمه گذار خواهد شد.

در صورتی که حق‌بیمه‌ها دیرتر از سررسید پرداخت گردد، از همان روزی که پرداخت صورت گرفته به حق بیمه سود تعلق خواهد گرفت و جریمه‌ای بابت دیركرد تعلق نخواهد گرفت. به علاوه تا زمانی كه بیمه‌نامه دارای اندوخته است پوششهای فوت و اضافی به قوت خود باقی خواهند بود و بیمه‌گذار می‌تواند اقساط خود را ادامه دهد.

با توجه به بلند مدت بودن بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری، امكان تغییر در شرایط بیمه نامه در ابتدای هر سال بیمه ای در طی مدت قرار داد فراهم می باشد.  این بدین معنی است که شما می توانید در روش پرداخت (سالیانه،ماهیانه و …) و یا پوشش های انتخابی تغییرات دلخواه را به وجود آورید.

یکی از مزایای بیمه عمر این است که سرمایه آن از هرگونه مالیاتی (مالیات بر ارث، مالیات بر درآمد،…) معاف است. در این حالت بعد از فوت شخص بیمه‌ شده نه تنها سرمایه بین ذینفعانی که خود فرد انتخاب کرده است تقسیم می‌شود که هیچ مالیاتی نیز مشمول این سرمایه نمی‌شود.

در بیمه عمر می‌توان از قانون وراثت تبعیت نکرد و سرمایه اندوخته شده و سرمایه فوت را به هر نسبتی بین افراد مد نظر فرد بیمه‌ شده تقسیم نمود. برای مثال اگر مرد یا زنی تمایل داشته باشند که سرمایه بیمه عمرشان از وراثت خارج شود (بین وارثان قانونی تقسیم نشود) و تنها به همسرشان برسد می‌توانند این موضوع را در بیمه‌ نامه مشخص کنند تا بعد از مرگشان طبق آن عمل شود.

حال که با ویژگی های شگفت انگیز و مزایای بیمه عمر اشنا شده اید در ادامه به بررسی پوشش های بیمه عمر می پردازیم :

بیمه عمر موارد متعددی را تحت پوشش قرار می‌دهد. البته همان‌طور که از عنوان “بیمه عمر” برمی‌آید اولین مسئله تحت پوشش بیمه عمر، فوت فرد است. اما فوت،  تنها پوشش بیمه عمر نیست. بیمه عمر خدمات متعددی ارائه می‌دهد که قابلیت سازگار شدن با شرایط افراد مختلف را دارد. چه آن‌هایی که از لحاظ مالی تمکن دارند چه آن‌هایی که در مضیقه هستند، چه افراد مسن و چه کودکان، چه آن‌هایی که بیمار هستند و چه کسانی که سلامت‌اند. در ادامه به‌ تفصیل در مورد هر یک از این پوشش‌ها توضیح خواهیم داد.

سرمایه فوت ، مبلغی است که در صورت فوت فرد به هر علت حتی فوت طبیعی ، فوت بر اثر بیماری ، حادثه ، زلزله ، تصادف رانندگی و … به بازماندگان پرداخت می شود. این مبلغ در سریعترین زمان و بدون نیاز به تبعیت از قانون انحصار وراثت و مالیات برارث و … پرداخت می شود. همچنین انتخاب بازماندگان ( که در بیمه نامه به عنوان ذینفعان مشخص می شود) در اختیار بیمه گذار می باشد . بطور مثال شخص میتواند فرزند ۲ ساله خود ، مادر ، خواهر ، همسر و … را ذینفع قرار دهد.

ابتدا تعریف دقیقی از حادثه داشته باشیم. حادثه یعنی واقعه ناگهانی شدید که مستقیماً بر اثر یک نیروی خارجی و بدون اراده بیمه شده سبب جراحت یا آسیب بدنی (به تشخیص پزشک) شود.
یکی دیگر از پوشش‌های بیمه عمر، سرمایه فوت بر اثر حادثه است. با دریافت این پوشش اگر علت فوت بیمه‌شده، حادثه‌ای باشد که عمدی در آن نبوده است، شرکت بیمه هزینه‌ ای مضاف بر سرمایه عمر بیمه‌ شده را به ذی‌ نفعان او پرداخت خواهد کرد. در این حالت نیز ضریبی وجود دارد و با انتخاب عدد بزرگ‌تر شما باید هزینه بیشتری بپردازید اما سرمایه فوت بر اثر حادثه به‌ تناسب آن ضریب افزایش می‌یابد. برای مثال اگر این ضریب بین صفر تا 3 باشد و شما ضریب 3 را انتخاب کنید، سرمایه فوت بر اثر حادثه سه برابر سرمایه عمرتان خواهد بود.

یکی دیگر از خطراتی که زندگی انسان را دگرگون می‌کند نقص عضو و هر اتفاقی است که امکان ادامه شغل و درآمدزایی را از بیمه‌شده بگیرد. بیمه عمر برای ازکارافتادگی نیز چاره‌ای اندیشیده است. در میان پوشش‌های بیمه عمر این پوشش نسبتاً گران‌تر است اما شرایط و مزایای فوق‌العاده‌ای نیز دارد.
نقص عضو به معنای ازکارافتادگی دائمی یکی از اعضای بدن است. برای سرمایه این مورد نیز شما می‌توانید در ابتدای کار ضریب نقض عضو مدنظرتان را انتخاب کنید. هر شرکت ضرایب مشخصی را ارائه می‌دهد. برای مثال اگر ضریب 3 را انتخاب کنید بدین معناست که در صورت بروز چنین خسارتی، 3 برابر سرمایه عمر به شما پرداخته خواهد شد.
ازکارافتادگی به معنای اتفاقی است که فرد دیگر قادر به ادامه شغل خود نباشد. برای مثال کسی که گوینده است اگر مشکل اساسی حنجره پیدا کند ازکارافتاده محسوب می‌شود. البته ازکارافتادگی دوره انتظار دارد. یعنی اگر اتفاقی برای بیمه‌گزار بیافتد که قادر به ادامه شغلش نباشد شرکت بیمه برای تائید ازکارافتادگی‌اش برای مثال 5 ماه صبر می‌کند تا نسبت به دائمی بودن آن مطمئن شود.
در مورد ازکارافتادگی نیز به این صورت است که شرکت بیمه درصد مشخصی از سرمایه عمر را به‌عنوان غرامت می‌پردازد. این غرامت، سقف معینی دارد که آن نیز در اساسنامه شرکت بیمه ذکر شده است.همان‌طور که می‌بینید این پوشش در شرایط سخت و طاقت‌فرسای ازکارافتادگی، شرایط نسبتاً مناسبی برای بیمه‌گزار ایجاد می‌کند. لذا خرید این پوشش حتی اگر لازم باشد هزینه بیشتری پرداخته شود پیشنهاد می‌شود.

زمانی که یکی از اعضای خانواده دچار بیماری می شود، علاوه بر مشکلات روحی و انرژِی مضاعفی که باید برای مقابله با بیماری صرف کند، با چالش دیگری رو به رو می شود که آن تامین هزینه های درمانی می باشد. 5 نوع بیماری خاص تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرند. این بیماری‌ها شامل سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان، عمل قلب باز، پیوند اعضای اصلی (ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان، قلب) هستند. پوشش این بیماری‌ها بدین معناست که در صورت ابتلای بیمه‌شده به هر یک از این بیماری‌ها بعد از شروع قرارداد بیمه عمر، شرکت بیمه درصدی از سرمایه عمر را به‌صورت کمک‌ هزینه درمان به بیمه‌ شده می‌پردازد.دقت داشته باشید که شرکت بیمه درصورتی‌ که متوجه شود بیمه‌ شده قبل از شروع قرارداد بیمه مبتلا به بیماری بوده است و این موضوع را اعلام نکرده است می‌تواند هیچ هزینه‌ای بابت این پوشش نپردازد و بیمه‌ نامه را فسخ کند.
 

 بیمه عمر هزینه پزشکی جراحات ناشی از حادثه را نیز به شما می‌پردازد. هزینه پرداخته شده نیز مانند موارد دیگر پوشش به‌ صورت درصدی از سرمایه عمر و تا سقفی معین محاسبه می‌شود. 
 

بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان طرح ممتاز و منحصر به فرد بیمه عمر و تشکیل سرمایه سامان، براساس مدل‌های شناخته شده جهانی طراحی گردیده است. بیمه نامه عمر و تشکیل سرمایه سامان، نوعی بیمه مادام‌العمر است. این بیمه نامه پوشش‌های ضمانت شده و قابل انعطاف با هزینه‌های مناسب را به شما ارائه میدهد. ویژگیهای بیمه عمر و سرمایه گذاری: * انتخاب سبد سرمایه گذاری بر اساس سود پرداختی( پرداخت سود قابل توجه بر اساس سبد سرمایه گذاری انتخابی) * امکان دریافت وام تا ۹۰% حساب اندوخته از پایان سال اول * برداشت از حساب اندوخته از پایان سال اول * امکان تبدیل تمام یا بخشی از حساب اندوخته به مستمری و بازنشستگی * پرداخت سرمایه ای بالغ بر ۳ برابر سرمایه فوت، در صورت فوت ناشی از حادثه بیمه شده * پرداخت سرمایه از کار افتادگی برابر مبلغ سرمایه فوت هر سال در صورت ازکارافتادگی دائم بیمه شده * معافیت بیمه‌گذار از پرداخت حق بیمه به مدت ۱۰ سال در صورت ازکارافتادگی کامل بر اثر بیماری یا حادثه * پرداخت دو برابر حق بیمه سالیانه به مدت ۱۰ سال در صورت از کار افتادگی کامل و دائم * پرداخت هزینه‌های درمانی درصورت بروز بیماری‌های صعب‌العلاج تا سقف۳۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال * معافیت مالیاتی سرمایه بیمه عمر و همچنین اندوخته حاصل از سرمایه‌گذاریها * انعطاف‌پذیری در پرداخت حق بیمه بسته به میزان درآمد هر شخص * امکان بیمه شدن از بدو تولد تا سن ۷۰ سالگی

۱- در نظام بانکی با تغییر سیاست بانک مرکزی سود نیز تغییر می‌نماید ولی در بیمه عمر و تشکیل سرمایه تحت هیچ شرایطی سود کاهش نمی‌یابد و همچنین در صورت تشکیل منافع افزایش نیز خواهد یافت. ۲- بیمه عمر و تشکیل سرمایه، پس اندازی منظم و سیستماتیک است، اما پس انداز بانکی چنین خاصیتی را ندارد. ۳- با وجود اینکه درچند سال ابتدائی بیمه نامه مقداری از سرمایه پرداختی بعنوان حق بیمه عمر و هزینه‌های بیمه‌گری کسر می‌گردد، اما این موضوع با گذشت زمان قطع شده و کسر هزینه‌های مربوطه از حق بیمه شما صورت نگرفته و در نهایت باعث افزایش اندوخته شما می‌گردد. ۴- در این سیستم وام در عرض کمتر از یک روز، بدون ضامن و بدون هیچ تشریفاتی پرداخت می شود ولی در نظام بانکی …! ۵- در هیچ بانکی زندگی انسان در برابر کل پس انداز احتمالی به اضافه سود آن بیمه نخواهد شد که در بیمه عمر و تشکیل سرمایه چنین امری امکان پذیر است! نتیجه اگر مطمئن باشیم عمر جاودانه خواهیم داشت نیازی به بیمه عمر نیست و فقط یک حساب بانکی خوب کافی است. ولی اگر ۱٪ احتمال وجود ریسک (حادثه و از کارافتادگی و … ) احساس می‌کنید حتما در کنار یک حساب بانکی خوب یک بیمه‌نامه خوب عمر و سرمایه گذاری داشته باشید.

می توان از نرخ های تعدیل استفاده کرد که برای فوت و حق بیمه استفاده می شود.